3 důvody, proč dluhová sněhová koule bije dluhovou lavinu

Spirála spotřebitelského dluhu je největším důvodem, proč jsou moderní Američané tak nešťastní. V květnu 2016 měla průměrná domácnost v dluhu na kreditní kartě zhruba 5 700 $, ale pokud se podíváte pouze na domácnosti nesoucí zůstatek, průměrná špička až 16 000 $. To je šílenství.

Nyní hodíme půjčky na auta (průměrně 30 000 $ na nové a 18 500 USD na ojetá auta) spolu se studentskými půjčkami (30 000 USD na nedávné vysokoškoláky) a je jasné, že máme problém s dluhy. Neobviňuji tu systém. S výjimkou extrémních okolností se můžeme obviňovat pouze tehdy, pokud si vezmeme příliš mnoho dluhů, abychom je zvládli.

Jak už bylo řečeno, nemá smysl plakat přes rozlité mléko. Je čas se spoutat, zaútočte na naše dluhy a zbavte se této zátěže! Moje žena a já jsme splatili dluh ve výši 70 000 dolarů za necelé dva roky s kombinovaným příjmem pod 100 000 $. Pokud bychom to dokázali, můžete také.

Dva nejlepší způsoby splácení dluhu

Image Credit: Lysogor Roman prostřednictvím Shutterstock

Než budeme hovořit o splácení dluhu, musíte určit dvě důležité věci: vaši celkovou minimální platbu a celkovou dostupnou platbu.

Celková minimální platba je součet všech minimálních měsíčních plateb za všechny vaše současné dluhy. Za žádnou půjčku byste nikdy neměli platit méně, než je minimum, protože by to poškodilo vaše kreditní skóre.

Celková dostupná platba je to, kolik peněz jste ochotni házet na svůj dluh každý měsíc. Čím vyšší je toto číslo, tím rychleji budete bez dluhů. V ideálním případě by to mělo zahrnovat každý další dolar, který vám zbyl po uspokojení vašich dalších finančních potřeb, jako je nájemné, jídlo a pojištění.

Jakmile vymyslíte tyto dvě postavy, můžete začít přemýšlet o strategii splácení.

Dluhová sněhová koule

Cílem sněhové koule je zabijte co nejvíce půjček co nejrychleji, i když to znamená platit více úroků z dlouhodobého hlediska. Kroky pro dluhovou sněhovou kouli jsou následující:

1. Určete svou celkovou dostupnou platbu.
2. Zaplaťte všechny minimální částky ze všech svých půjček.
3. Zbytek své celkové dostupné platby zaplaťte do půjčky s nejmenším zůstatkem.
4. Opláchněte a opakujte, jak splácíte své půjčky. Neměňte svou celkovou dostupnou platbu, protože půjčky jsou splaceny. Chceš “převalit se” platby z jedné splacené půjčky do další.

Dluhová lavinová metoda

Cílem lavinové laviny je minimalizujte výši úroků, které platíte za vaše půjčky, což znamená, že touto metodou ušetříte nejvíce peněz v dlouhodobém horizontu. Kroky pro lavinu dluhu zahrnují:

1. Určete svou celkovou dostupnou platbu.
2. Zaplaťte všechny minimální částky ze všech svých půjček.
3. Zbytek své celkové dostupné platby zaplaťte do půjčky s nejvyšším úrokem.
4. Opláchněte a opakujte, jak splácíte své půjčky. Neměňte svou celkovou dostupnou platbu, protože půjčky jsou splaceny. Chceš “převalit se” platby z jedné splacené půjčky do další.

Kolik peněz můžete skutečně ušetřit?

Tyto dvě metody by mohly znít docela podobně, a jsou. Pravda je, že jsou oba velmi efektivní a nemůžete s jedním z nich pokazit, protože vás oba vedou k osvobození od dluhu v rekordním čase.

Jak již bylo řečeno, podívejme se na to, abychom zjistili, který z nich je matematicky lepší.

Pro toto srovnání použijeme Unbury.us k vizualizaci rozdílů. Stačí jen zadat čísla půjček a porovná to pro vás sněhová koule vs. lavina. Mezi další podobné nástroje patří Unbury.me, Payoff.io a kalkulačka MagnifyMoney. Použijte ten, který se vám líbí nejlépe, nebo se podívejte na tyto další nástroje pro vizualizaci dluhů. Jak vizualizovat svůj dluh a zůstat motivovaný při jeho vyplácení ale vizualizace může tento proces usnadnit. .

Příklad 1: Zjednodušená situace

Začněme s jednoduchou, ale přehnanou situací. Nemáme žádné dluhy s výjimkou dvou kreditních karet a na obou jsme shromáždili spoustu spotřebitelských dluhů.

V této situaci máme celkovou minimální platbu 535 USD a kombinovaný zůstatek dluhu 18 000 USD. Pokud by nebyl zájem, trvalo by to asi 2 roky a 9 měsíců. Ale jakmile vezmeme v úvahu zájem, bude to trvat 4 roky a 6 měsíců a stálo nás to V zájmu 10 500 $!

Zaplacením dodatečných peněz navíc k minimu můžeme snížit částku, kterou dlužíme v průběhu dluhu, a snížit tak dobu, za kterou se vyplatí.

Řekněme, že si můžeme dovolit vyčlenit 800 dolarů měsíčně (dalších 265 dolarů nad minimum) pro řešení dluhu. Pokud připojíme čísla do Unbury.us, porovnáme tyto dvě metody:

• Pomocí metody dluhové sněhové koule by to trvalo 2 roky a 6 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili V zájmu 5,850 $.
• Používání lavinové metody dluhu by to trvalo 2 roky a 5 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili 4 900 $ v zájmu.

Obě metody vám umožňují ušetřit spoustu peněz ve srovnání s provedením pouze minimálních plateb a zkrátit čas na dluh na polovinu. Za dva a půl roku vám při použití lavinové metody v tomto scénáři ušetříte asi 1 000 USD.

Příklad 2: Typičtější situace

Zde je přehlednější situace, která lépe reprezentuje to, čemu většina lidí čelí: různé zůstatky dluhů a úrokové sazby.

V této situaci máme celkovou minimální platbu 655 USD a kombinovaný zůstatek dluhu 42 000 USD. Pokud by úrok nebyl problém, vyplatilo by se to asi za 5 let a 4 měsíce. Ale protože zájem je problém, bylo by to zapotřebí 6 let a 10 měsíců a stálo nás to V zájmu 11 150 $!

Řekněme, že si můžeme dovolit vyčlenit 1 000 $ měsíčně (dalších 365 USD navíc k minimu) pro řešení našeho dluhu:

• Pomocí metody dluhové sněhové koule by to trvalo 3 roky a 11 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili 5 550 $ v zájmu.
• Používání lavinové metody dluhu by to trvalo 3 roky a 11 měsíců vyplatit a my bychom nakonec zaplatili 5 500 $ v zájmu.

Co je na tom zajímavé “typický scénář” je, že sněhové koule a lavinové metody mají téměř identické výkony. Lavinová metoda je stále optimální, ale za čtyři roky ušetříte pouze dalších 200 USD.

3 důvody, proč vyhraje dluhová sněhová koule

Lavinová metoda bude vždy ušetříte nejvíce na výplatách úroků. Pokud jste 100% logicky motivovaný člověk, pak je tato metoda pro vás ideální. Metoda sněhové koule má však řadu výhod, které mohou být cennější než úspory úroků.

1. Metoda sněhové koule je psychologicky obohacující. Nedávná studie v EU Žurnál spotřebitelského výzkumu zjistili, že lidé, kteří používají dluhovou sněhovou metodu, mají větší šanci na to, aby se z dluhu dostali, protože akt splacení dluhu je dobrý a motivuje ho, aby pokračoval.
2. Metoda sněhové koule je rychlejší při zvyšování cash flow. Vyloučení dluhu také znamená odstranění povinnosti minimálních plateb pro tento dluh, což snižuje vaši celkovou minimální platbu. Pokud je váš rozpočet extrémně napjatý, 15 skvělých nástrojů pro snadné sledování výdajů a rozpočtování 15 skvělých nástrojů pro snadné sledování výdajů a rozpočtování Sledování vašich výdajů a rozpočtování jsou dvě klíčové součásti finančního zdraví. Těchto 15 aplikací usnadňuje obojí. , tento zvláštní kousek dechové místnosti může zvýšit bezpečnost a snížit úzkost v případě, že potřebujete další hotovost jeden měsíc.
3. Převody zůstatku mohou vynášet úrok z rovnice. Některé kreditní karty vám poskytnou 6-, 12- nebo dokonce 18měsíční období 0% APR, pokud převedete přes zůstatek jiné karty Jak ušetřit tisíce kreditní kartou Převod zůstatku Jak ušetřit tisíce kreditní kartou Převod zůstatku Převod zůstatku na kreditní kartě vám může ušetřit tisíce dolarů, pokud o tom budete jednat správným způsobem. Podívejte se na naše rady a doporučení ohledně karet pro převod zůstatků! (někdy zdarma, někdy za malý poplatek). Proměňte svůj vysoký úrok z kreditní karty na bezúročný úvěr na kreditní kartě, zatímco vy sněhová koule může být pro mnoho lidí vítězným krokem.

Jaký je nejlepší způsob, jak splatit dluh?

Když vezmeme v úvahu všechny věci, doporučuji následující:

• Pokud máte půjčky s více než 10% APR, vypořádejte se s nimi nejprve, ale objednejte je podle metody dluhové sněhové koule. Dluhy s vysokými úrokovými sazbami jsou považovány za mimořádné události.
• Jakmile tyto půjčky odstraníte, vypořádejte se se svými půjčkami podle metody dluhové sněhové koule.

Jedná se o dobrý prostřední bod mezi těmito dvěma metodami. Neváhejte se však přizpůsobit a přizpůsobit svým vlastním potřebám a touhám. Pokud dokážete vyrazit plnou lavinou, udělejte to! Pokud ne, to je v pořádku. Dokud platíte více, než je vaše minimální minimální platba, dostanete se dopředu.

Další pomoc najdete v našem průvodci, jak zničit svůj dluh. ASAP Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Představte si, že je bez dluhů. Žádné přečerpané zůstatky nebo nezaplacené účty. Existuje spolehlivý způsob, jak se dostat z dluhů. Začíná to plánem a nějakou disciplínou. Pojďme navštívit další ingredience. .

Bojujete s dluhem? Jaké druhy tipů, triků a taktik používáte k vyšplhání na cestu ke svobodě? Podělte se s námi o své myšlenky a zkušenosti níže v komentářích!