Jak zlepšit a sledovat své kreditní skóre pomocí technologie

Lidé často říkají, že byste se měli snažit co nejvíce vyhýbat úvěru, abyste nekončili spoustou dluhů. Faktem je, že ve Spojených státech není možné držet se dál od úvěru. Pokud se budete držet dál od úvěru navždy, bude to mít další nepříznivé účinky, které vás budou bolet po cestě. Proto je důležité být inteligentní s úvěrem, aby se věci později v životě usnadnily a nebudete se topit v dluhu.

Smyslem zodpovědného používání kreditu je zlepšení vašeho kreditního skóre. Co pro vás toto magické číslo znamená? Všechno to vysvětlím a jak to vylepšit.

Zřeknutí se odpovědnosti: Udělal jsem docela malý výzkum a tipy, které poskytuji, jsou kombinací mého výzkumu a osobních zkušeností. Nejsem odborník / odborník a nenesu odpovědnost za případné škody.

Co je to kreditní skóre?

Vaše kreditní skóre je prostě číslo, které řekne věřitelům a věřitelům, jak dobře využíváte úvěr, který máte k dispozici. Toto číslo se pohybuje od 300 do 850, kde 850 znamená, že jste ideálním uživatelem úvěru, zatímco 300 znamená, že jste nejhorším uživatelem, kterého si lze představit.

Vysoké kreditní skóre je důležité, protože usnadňuje získávání půjček s nižšími úrokovými sazbami (například půjčky na auta, hypotéky nebo osobní půjčky), což znamená, že po celou dobu trvání půjčky splácíte méně peněz. Má také mnoho dalších využití. Společnosti poskytující služby a kabelové / internetové společnosti často kontrolují své kreditní skóre a požádají o vklad, pokud je vaše kreditní skóre příliš nízké. Dokonce i většina zaměstnavatelů nyní zahrnuje kontroly úvěrů při prověřování uchazečů - nízké kreditní skóre může ukázat, že byste mohli být finančně nezodpovědní a že by se to mohlo promítnout i na pracoviště..

Jednoduše řečeno, kreditní skóre je ve vašem životě velmi důležité a musíte jej pravidelně kontrolovat. 5 triků ke zlepšení vašeho kreditního skóre za pouhých 6 měsíců 5 triků ke zlepšení vašeho kreditního skóre za pouhých 6 měsíců Vylepšení vašeho kreditního skóre se zdá být komplikované a matoucí - - ale nemusí to být! Podívejte se, jak jeden spisovatel odešel z 300. let do vysokých 600. let za šest měsíců. . Pokud o tom chcete získat technické informace, můžete prožít život bez kreditního skóre (nebo se špatným), ale pak budete muset za velké věci zaplatit okamžitě; většina lidí nemá tolik peněz ušetřených v době, kdy chtějí takové nákupy provést.

Jak ji vylepšit - kreditní karty

Nejjednodušší způsob, jak zlepšit své kreditní skóre, je tedy prostřednictvím kreditních karet. Mnoho lidí tvrdí, že jsou zlí a za každou cenu je třeba se jim vyhnout, ale jsou špatní, pokud je použijete nesprávně. V opačném případě vám mohou být velmi prospěšné, protože vám pomohou zlepšit vaše kreditní skóre a také vám odmění body.

Jediné, co musíte udělat - pokud jde o dluh - je utrácet v rámci vašich prostředků (pokud získáte 2 000 $ měsíčně, ale máte kreditní limit 5 000 $, utratíte 2 000 $, ale ne 5 000 $) a zaplatíte celý zůstatek v plné výši měsíc, abyste se vyhnuli úrokovým poplatkům. Úrok se začne hromadit na zbývajícím zůstatku z vašeho předchozího výpisu. Pokud tedy obdržíte výpis za 200 USD a zaplatíte pouze 150 USD, následující měsíc bude zahrnovat úrokové poplatky za zbývajících 50 USD. Ale pokud platíte v plné výši každý měsíc, nikdy vám nebudou účtovány žádné úrokové poplatky.

Pokud se obáváte, že ztratíte přehled o tom, kolik skutečně můžete s kreditní kartou utratit, protože to z vašeho běžného účtu automaticky nebere peníze, můžete použít jakýkoli nástroj pro rozpočtování, který byste chtěli - například Mint.com How Chcete-li používat Mint ke správě vašeho rozpočtu a utrácení online Jak používat Mint ke správě vašeho rozpočtu a utrácení online nebo různé nástroje na Google Drive 10 Nástroje pro správu peněz uvnitř Google Drive byste měli použít dnes 10 Nástroje pro správu peněz uvnitř Google Drive byste měli použít dnes The problém s penězi je v tom, že pokud je nezvládnete, skončíte bez něj. A co některé užitečné nástroje pro správu peněz, které vám pomohou začít přímo v účtu na Disku Google? - abych vám pomohl. S takovými nástroji můžete snadno říci, jaký příjem očekáváte, a začít s rozpočtováním všech svých výdajů. Můžete snadno vrátit stránku a zkontrolovat, kolik vašeho rozpočtu zbývá v každé kategorii, abyste mohli sledovat svůj pokrok. Skvělá věc na Mint.com je to, že se spojí s vašimi bankovními účty a kreditními kartami, takže automaticky sleduje vaše výdaje a vhodně je kategorizuje.

Jaké karty získat

Pokud jste na vysoké škole, začněte brzy! Často můžete získat kreditní kartu od banky. Pokud máte malou vedlejší práci, která vám poskytne nějaký příjem, lze tyto karty snadno získat, přestože nemáte kredit. Budou mít velmi nízký kreditní limit (můj první byl pouhých 500 $), ale je to vše, co potřebujete, abyste mohli začít.

Pokud nejste na vysoké škole nebo nemáte špatný kredit, pak jedinou možností je získat zabezpečenou kreditní kartu. Jedná se o karty, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, ale v zásadě musíte poskytnout vklad, který se nakonec stane vaší kreditní linií. Pokud tedy zaplatíte vklad 500 USD, kreditní hranice vaší kreditní karty je 500 USD. To jednoduše eliminuje riziko pro banku, protože pokud vyčerpáte svůj kreditní limit a poté odmítnete platit peníze zpět (což zničí vaše kreditní skóre), alespoň banka neztratila žádné ze svých vlastních peněz. Pokud však kartu používáte zodpovědně, vaše kreditní skóre se zvýší a nakonec můžete upgradovat na běžnou kreditní kartu, která není zabezpečená, a proto nevyžaduje vklad.

Nepoužívejte příliš mnoho kreditních karet najednou. Doporučil bych požádat až o dva, a pokud vám bude odepřen za oba, pak jít na zajištěné kreditní karty, protože nebudete mít odepřen za tu. Pokud jde o začátek a / nebo zlepšení vašeho kreditního skóre, čím dříve, tím lépe.

Snaží se požádat o kreditní kartu. Získá to, že nemá dostatek úvěrových aktivit. JAK ZÍSKÁM DOBRÉ ÚVĚROVÉ AKTIVITY BEZ KARTY?!?

- Jason Boucouras (@JasonBoucouras) 10. května 2015

Pokud potřebujete pomoci s hledáním kreditních karet - ať už se jedná o univerzitní / zabezpečenou kartu nebo lepší karty, jakmile se vaše kreditní skóre zlepší - existuje spousta online nápovědy. Credit Karma vám může nabídnout spoustu navrhovaných možností pro kreditní karty (i když některé z nich jsou sponzorovány) a je zde také NerdWallet, který vám položí několik otázek, než vám navrhne některé karty. Heck, i Google má nástroj pro porovnávání kreditních karet. Pomocí některého z těchto nástrojů byste určitě měli být schopni najít kreditní kartu. Musíte být upřímní, když odpovídáte na jakékoli otázky, které vám kladou. Nic vám neublíží, pokud žádáte o karty, které vyžadují vyšší kreditní skóre, protože jste řekli, že vaše kreditní skóre bylo lepší, než ve skutečnosti je.

Zaplaťte před koncem cyklu

Pojďme tedy rychle zkontrolovat. Kroky doposud spočívají v získání kreditní karty, utrácení peněz za její použití (ve vašich prostředcích), protože vás získají odměny, a poté každý měsíc platíte v plné výši, abyste zabránili hromadění úroků.

Zní to dost snadno, že? Dovolte mi, abych k tomu přidal ještě jeden tip: vyplatte většinu svého zůstatku před koncem cyklu výpisu. 30% vašeho kreditního skóre závisí na tom, kolik z vašeho úvěrového limitu používáte. Pokud používáte vysoké procento z celkového dostupného úvěrového limitu, vaše kreditní skóre se dramaticky sníží. Ideálním číslem je udržet využití kreditu na 10% nebo méně. Pokud je tedy váš kreditní limit 1 000 $, v ideálním případě by váš vykázaný zůstatek měl být 100 USD nebo méně.

Společnosti vydávající kreditní karty účtují úrokovou sazbu 20% ročně, což znamená, že nezaplacený dluh ve výši 1 000 USD se za 20 let změní na 40 000 USD.

- Fakta šokující WoW (@eyeopenngfacts) 11. května 2015

Skvělá věc je, že zůstatek se vykazuje až na konci výpisového cyklu a vy můžete platit na svou kreditní kartu před koncem výpisového cyklu. Pokud tedy váš cyklus končí 15. a váš aktuální zůstatek je 800 USD (z úvěrového limitu 1 000 $), můžete zaplatit 750 $ 12., abyste mu poskytli dostatek času na zpracování platby, a zůstatek výpisu bude pouze 50 $. To je to, co je poté nahlášeno úvěrovým úřadům. A to je důležitý tip, protože vám to opravdu umožní utratit to, co chcete (znovu ve svých prostředcích), aniž byste se museli starat o problémy, které přicházejí s vysokým využitím kreditu.

Opět se nemusíte bát úrokových poplatků. Na okamžik ignorujeme kreditní limit. Máte-li zůstatek na výpisu 200 $, utratte dalších 800 $ na své kartě a poté zaplatíte 600 $ zpět, pak 200 $ z těchto 600 $ vždy půjde nejprve k vyplácení zůstatku na výpisu a pak zbývajících 400 $ k vyplácení nového nákupy. V takovém případě tedy nebudete mít žádné úrokové poplatky. Pokud byste však měli zůstatek na výpisu 200 $, utratíte dalších 800 $ a poté zaplatíte pouze 150 $, pak byste na zbývajících 50 $ z posledního výpisu nahromadili úrokové poplatky a navíc budete mít všechny tyto nové nákupy zaplatit také.

Nechte čas dělat svou věc

Pojďme tedy znovu zkontrolovat! Získejte kartu, použijte ji ve svých prostředcích k získání odměn a poté pár dní před koncem cyklu výpisu snižte využití kreditu na méně než 10%, přičemž se ujistěte, že platíte alespoň celý zůstatek poslední prohlášení.

Teď přichází ta nejtěžší část - čekání. S aktuální kartou budete muset být spokojeni alespoň dva roky. Může to trvat ještě déle, pokud jste již měli špatný úvěr, než začít bez úvěru. Nyní můžete pomocí služby, jako je Credit Karma, zkontrolovat svůj pokrok ve svém úvěrovém skóre. Okamžitě zjistěte své kreditní skóre zdarma s kreditem. Karma Okamžitě zjistěte své kreditní skóre zdarma s kreditním kreditem. Pokud byste raději použili něco jiného, ​​můžete použít oficiální web vlády k získání úplné zprávy o kreditu zdarma. I když je velmi popisný, můžete ho získat pouze jednou ročně zdarma. Pokud vám nevadí platit, Wells Fargo nabízí službu [Už není k dispozici], která vytáhne úplné úvěrové zprávy ze všech tří zpravodajských kanceláří měsíčně.

Credit Karma je zdarma, umožňuje vám kontrolovat aktualizace každý týden (pouze pro TransUnion a Equifax) a poskytuje svá vlastní skóre, která jsou podobná, ale možná ne přesně to, jaké skóre by vám kanceláře poskytly. Využívá také informace, které na něm shromažďuje, k navrhování karet, půjček atd. Tyto informace se však nikdy nedostanou k těmto společnostem - zůstává na Credit Karma. Mé doporučení je, že byste měli počkat, dokud vaše skóre nedosáhne alespoň 700, než zvážíte žádost o lepší kreditní kartu (ale žádná z předních - 700 je pro ty stále příliš nízká).

Pokud již máte kreditní karty

Pokud již máte kreditní karty a vaše kreditní skóre je špatné, pak uplatněním této strategie (pokud je to možné) se dostanete na správnou cestu. Není-li již potřeba žádná další karta, není třeba ji získávat. Je pravděpodobné, že pokud máte v tomto scénáři špatné kreditní skóre, máte na svých kartách velké zůstatky. Než začnete tuto strategii používat, budete muset splatit zůstatek.

Zkontrolujte šek, který mi moje máma dala v úsporách, nebo vyplatte účet na kreditní kartě ... #reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11. května 2015

Pokud máte více zůstatků, je obvykle vhodné zaměřit své platby na kartu, která má nejvyšší úrokovou sazbu, takže nemusíte zbytečně platit další peníze. Nezapomeňte také zkusit snížit své náklady Jak začít šetřit peníze a přestat utrácet se 4 jednoduchými návyky Jak začít šetřit peníze a přestat utrácet se 4 snadné návyky Jedním z nejlepších novoročních předsevzetí na seznamech mnoha lidí je utrácet méně a ušetřete více. Je to jednodušší říci než udělat, ale stále se můžete spolehnout na několik aplikací a nástrojů, které vám pomohou ... jak pomoci s platbami na vaše karty. Jakmile vaše zůstatky pomalu zmizí, uvidíte úlevu. Další informace o tom, jak se zbavit svého dluhu, naleznete v našem průvodci Jak zbohatnout: Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Představte si, že je bez dluhů. Žádné přečerpané zůstatky nebo nezaplacené účty. Existuje spolehlivý způsob, jak se dostat z dluhů. Začíná to plánem a nějakou disciplínou. Pojďme navštívit další ingredience. .

Je to možné

Může to vypadat jako nemožný úkol - zlepšit své kreditní skóre na něco, na co můžete být hrdí. Je to prostě trochu zkouška finanční odpovědnosti a trpělivosti.

Podstatou celé strategie, kterou jsem nastínil, je jednoduše ukázat, že máte kredit, a používáte ho, ale zdánlivě málo. Věřitelé rádi viděli, že máte úvěr a využíváte ho, ale pouze v malém množství (což ukazuje na odpovědnost a není vůbec nutné ji všechny skutečně používat). Pokud to všechno nenaplníte, pak je to něco, co se má vylepšit. Pokud nemáte kredit, musíte najít způsob, jak začít. Pokud využijete veškerý svůj kredit, musíte najít způsob, jak splatit všechny své zůstatky. To je to, do čeho se jednoduše scvrkává. Jen udržujte víru a tvrdě na tom pracujte a nakonec dosáhnete svého cíle.

Pokud máte nějaké dotazy ohledně zlepšení svého kreditního skóre, zeptejte se a já se pokusím co nejlépe odpovědět! Možná máte nějaké tipy, které můžete předat dalším čtenářům? Nebo jste se možná vytáhli ze špatného úvěru a nyní máte příkladné skóre? Rádi bychom slyšeli vaše příběhy a názory.

Nakonec nezapomeňte, že existuje také spousta dalších skvělých zdrojů, jako je například Reddit's / r / personalfinance.

Image Credit: Úvěrová zpráva prostřednictvím Shutterstocku, Úvěrová zpráva se skóre na stole přes Shutterstock, Luis Ramos, podnikatel počítá peníze přes Shutterstock, Milující pár při pohledu na jejich vysněný dům přes Shutterstock