Co potřebujete vědět o půjčování typu peer-to-peer

Existují dva způsoby, jak přistupovat k půjčování typu peer-to-peer (P2P): jako dlužník nebo jako věřitel. Ale bez ohledu na to, kdo jste, existuje řada zřetelných výhod, které můžete využít k posílení vaší současné i budoucí finanční situace. 10 Podcastů, které vám pomohou ušetřit peníze a dostat se z dluhu 10 Podcastů, které vám pomohou Ušetřete peníze a vydělejte z dluhů Existuje mnoho podcastů souvisejících s penězi, ale těchto 10 je nejlepší, jak vám pomoci dostat se z dluhů a ovládnout své peníze. .

Samozřejmě existuje také několik úskalí, které vás mohou konzumovat, takže musíte být opatrní. Půjčování P2P může vést k prosperitě nebo může vést ke zničení. Je to dvojsečný meč, se kterým nemůžete být bezohlední.

Ale pokud víte, co se vám dostává do hry jednoduše Frugal: Jak se naučit osobní finance snadným způsobem Jednoduše Frugal: jak se naučit osobní finance snadným způsobem Máte starosti o účty a dluhy pravidelně? Cítíte se ztraceni, když ostatní mluví pomocí finančního žargonu? Tady je dobrá zpráva: nikdy není příliš pozdě se dozvědět o penězích. , jsou si vědomi rizik a vyhýbají se některým častým chybám, budete v pořádku. Zde je vše, co potřebujete vědět.

Co je to půjčky typu peer-to-peer?

Půjčování P2P je jako eBay pro půjčky. To je velmi drsné analogie, takže pojďme na to trochu rozpracovat.

eBay je otevřený trh, který umožňuje kupujícím a prodávajícím shromažďovat se na jednom místě a obchodovat se zbožím, přičemž obchází potřebu maloobchodníka. Jinými slovy, eBay je online platforma, která usnadňuje přímý nákup a prodej zboží mezi lidmi.

Půjčování P2P je velmi podobné, a proto se někdy nazývá “půjčování na trhu.” Namísto žádosti o půjčku od finanční instituce, jako je banka, družstevní záložna nebo vláda, můžete požádat o půjčku, která je zajištěna běžnými lidmi, jako jste vy a já - od této doby “peer-to-peer.”

Obrázek Kredit: Vytvořeno přes Shutterstock.com

Skutečná logistika je o něco složitější, ale stále dostatečně jednoduchá, aby kdokoli mohl on-line hop a požádat o půjčku během několika minut.

Jako dlužník stačí vyplnit rychlou online aplikaci, která zahrnuje kontrolu úvěrové historie (a “měkký” dotaz) a vysvětlení, proč chcete půjčku. V závislosti na těchto a několika dalších faktorech vám bude přidělena úroková sazba a vaše žádost o půjčku bude zveřejněna na trhu.

Jako věřitel budete moci procházet tržiště kvůli požadavkům na půjčku. Každá žádost o úvěr vám poskytne relevantní informace o dlužníkovi (např. Příjem, úvěrová historie, důvod úvěru) a pokud se vám bude líbit, budete moci financovat část žádosti o úvěr - nebo vše, pokud si přeješ. Vzhledem k tomu, že se půjčka splácí, obdržíte platby úměrné tomu, kolik jste investovali.

Je Peer-to-Peer půjčování pro vás to pravé?

Půjčování P2P není pro každého to pravé. Je to schůdná možnost, když potřebujete rychlou osobní půjčku? Ano. Je to proveditelný způsob, jak investovat své peníze navíc a potenciálně dosáhnout vysokých výnosů? Ano. Ale stojí za to rizika? Pojďme prozkoumat výhody a nevýhody obou stran.

Výhody a nevýhody půjček

Jednou z hlavních výhod plynoucích z půjčování na P2P trase je to, že úrokové sazby bývají nižší než to, co můžete získat například v bance. Zatímco osobní půjčka může mít úrokovou sazbu od 12 do 20% od finanční instituce (která je stále mnohem nižší než u kreditní karty), půjčka P2P může mít pouhých 5% s dobrým úvěrem.

Další velkou výhodou je, že proces podávání žádostí je mnohem méně formální než tradiční půjčka. Nepotřebujete tolik dokumentace, úvěrové kontroly jsou “měkký” spíše než “tvrdý,” a i když máte špatný úvěr, můžete vysvětlit proč. Můžete také získat půjčku z jakéhokoli důvodu, pokud existují věřitelé, kteří budou investovat.

Obrázek Kredit: igorstevanovic přes Shutterstock.com

A konečně, půjčky P2P jsou nezajištěny, což znamená, že absolutně není třeba žádný kolaterál. To z něj dělá bezpečnější variantu než vyjmutí, druhé hypotéky, úvěrové linky vlastního kapitálu nebo zajištěné kreditní karty. Půjčky jsou vyčleněny pouze na základě vaší bonity.

Jedním z nejlepších způsobů, jak to použít jako dlužníka, je konsolidovat spoustu půjček s vyššími úroky. Jak ušetřit tisíce: konsolidovat své studentské půjčky v úvěrech. Zde je návod, jak může konsolidace půjček pomoci. v rámci jediné půjčky P2P, která vám může ušetřit stovky nebo dokonce tisíce zajímavých po mnoho let.

Ale to není sluníčko a duhy.

Úrokové sazby pro půjčky P2P stoupají, jak klesá vaše bonita, do bodu, kdy budete možná muset platit více úroků než kreditní karta (pak znovu, pokud jste v této fázi, pravděpodobně nemáte nárok na žádné kreditní karty) . Například nejvyšší úroková sazba v Lending Clubu je neuvěřitelných 31%.

Pokud zpoždíte platby, mohou být poplatky značné - a pokud si půjčíte výchozí, jsou poplatky za výběr mimo tento svět. Půjčky P2P také upřednostňují kratší lhůty, protože úrokové sazby se s delšími požadavky zvyšují. Podmínky nad pět let jsou vzácné.

Image Credit: mikeledray přes Shutterstock.com

A neočekávejte zaručené financování. V roce 2014 Lending Club i Prosper tvrdili, že méně než 10% jejich žádostí o půjčku bylo skutečně financováno.

Ochrana osobních údajů je dalším problémem. Přestože renomovaná tržiště neodhalí vaše nejcitlivější údaje, musíte mít stále na pozoru před detaily, které se veřejnosti ukážou, zejména věřitelům, kteří procházejí žádosti o půjčku.

Teď je tu věc: pokud máte zvyk dostat se do dluhu Jak zbohatnout: Nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Jak zbohatnout: nejrychlejší způsob, jak se dostat z dluhu Představte si, že je bez dluhů. Žádné přečerpané zůstatky nebo nezaplacené účty. Existuje spolehlivý způsob, jak se dostat z dluhů. Začíná to plánem a nějakou disciplínou. Pojďme navštívit další ingredience. , opravdu byste se měli úplně vyhnout půjčování P2P. Dluh je dluh, a pokud právě teď nemáte kontrolu nad svými finančními prostředky, půjčky P2P pravděpodobně povedou k hlubšímu propadu v díře.

Výhody a nevýhody půjčování

Skutečnou otázkou, kterou má mnoho lidí, když se poprvé dozvěděli o půjčování P2P, je to, proč by někdo dal peníze cizincům za haléře za dolar? Všechno to jde dolů návratnost investic.

V posledních několika letech zaznamenali inteligentní půjčovatelé P2P průměrné výnosy v 6–12%. Ve velkém schématu věcí je to docela zatraceně dobré. Pokud diverzifikujete a půjčujete 10 000 $ dlužníkům P2P, je to pasivní příjem 600 až 1 200 $ ročně - a nejen že většina půjčovatelů investuje více než to, ale někteří zažili ještě lepší výnosy, až 15% a dále.

Naproti tomu byste mohli přilepit své peníze na online spořicí účet Ušetřit více peněz pomocí těchto 4 online bank Ušetřit více peněz pomocí těchto 4 online bank Online banky často nabízejí mnohem lepší sazby a výhody, než jejich protějšky z cihel a malty. Zde jsou čtyři z nejlepších možností pro americké obyvatele. a vydělejte až 1% (bude obtížné najít lepší sazbu než ta) nebo můžete parkovat v dlouhodobých investicích jako indexový fond a získat průměrnou návratnost 6-8%, ale s větším rokem - výkyvy než půjčování P2P.

Budete potřebovat hodně peněz, aby to stálo za to, ale půjčování P2P může být skvělý způsob, jak diverzifikovat. Rozšiřte své zdroje napříč gamutem od dlužníků s vysokým rizikem a vysokou odměnou až po nízkorizikové a nízkou odměnu a uděláte dobře.

Ale samozřejmě, tam jsou některé nevýhody, aby zvážila.

Zaprvé, půjčování P2P je nelikvidní. Krása spořicího účtu spočívá v tom, že můžete své peníze vytáhnout kdykoli - ale jakmile investujete do půjčky P2P, je obtížné vytáhnout vaše peníze z rozmaru. (Pak to platí opět o většině druhů půjček a dlouhodobých investic.)

Obrázek Kredit: TZIDO SUN přes Shutterstock.com

Dalším hlavním rizikem je, že dlužníci selže. Dobrou zprávou je, že služby jako Lending Club a Prosper přežily recesi v roce 2008, a pokud by někdy bylo období, kdy by rozšířené výchozí nastavení zabilo hnutí P2P, bylo to.

Pokud však půjčky půjdou do výchozího stavu, je obvykle na vás, abyste shromažďovali platby za pozdní platby, což může být časově náročný proces. Také, pokud dlužníci někdy zkrachují, budete muset sníst. (Serióznější weby mohou poskytovat ochranu proti tomuto, ale pouze do určitého limitu.)

A nezapomeňte na daně Jak platit daně z prodeje eBay a Craigslistu Jak platit daně z prodeje eBay a Craigslistu Pokud jste prodali věci na eBay, Craigslistu nebo jinde, můžete dlužit daně. Zde je to, co potřebujete vědět a jak na to. ! Dividendy se počítají jako běžný příjem, takže i když vaše nominální výnosy mohou vypadat dobře, čísla nebudou až tak pěkná, jakmile vezmete v úvahu daně. A zatímco je možné odepsat nesplácené úvěry, musíte je odepsat jednotlivě - potenciální bolest v krku, když jste diverzifikovali stovky dlužníků.

Začínáme s půjčováním typu peer-to-peer

Stále vás zajímá? Skvělý! Pravda je, že navzdory všem zahrnutým rizikům, mnoho lidí odchází šťastně ze zkušenosti s půjčováním P2P - samozřejmě ne všichni, ale slušné procento. Jak jinak by mohlo být odvětví půjčování P2P 10 let staré a silnější než kdy předtím?

Pokud se chcete ponořit, ať už jako vypůjčovatel nebo půjčovatel, zde jsou tři nejlepší americké weby, které doporučujeme.

1. Půjčovací klub

Půjčování Club je nejznámější platformou pro půjčky P2P, jde tak daleko, že se prohlásí za americký úvěrový trh č. 1. Nebyl to první na scéně, ale hrál rozhodující roli při poskytování půjček P2P masám. Dalo by se namítnout, že půjčování P2P nemusí být ani dnes, pokud by to nebylo pro Lending Club.

K dispozici jsou osobní i obchodní půjčky, z nichž každá začíná na minimu 1 000 a 15 000 $ a dosahuje maxima 40 000 a 300 000 $.

Uvědomte si, že od svého založení půjčilo přes 11 miliard dolarů, a navíc k tomu přidejte skutečnost, že v roce 2014 vyšla na veřejnost. Pokud vám to nevzbudí víru, Lending Club je robustní platforma, která má před sebou světlou budoucnost. „Nejsem si jistý, co bude.

2. Prosper

Prosper byla první skutečnou službou půjčování P2P v USA a nadále je jednou z nejlepších platforem v tomto odvětví. Od té doby, co od svého založení poskytla půjčku přes 6 miliard dolarů, má Prosper před sebou silnou historii a slibnou budoucnost.

K dispozici jsou osobní i obchodní půjčky, počínaje minimem 2 000 $ až maximálně 35 000 $. Podmínky půjčky musí být tři nebo pět let. Od tohoto psaní neexistují žádné jiné možnosti.

3. Upstart

Upstart, který byl uveden do provozu v roce 2012, je jedním z nejmladších hráčů na poli - byl však spoluzakládán dvěma bývalými zaměstnanci společnosti Google, což mu dodává spoustu důvěryhodnosti. Unikátní věc v programu Upstart spočívá v tom, že vaše bonita je ve skutečnosti určována vaším vzděláním a zkušenostmi, nikoli vaší bonitou.

K dispozici jsou osobní i obchodní půjčky, počínaje minimem 1 000 USD až maximálně 50 000 USD. Podmínky půjčky musí být tři nebo pět let. Od tohoto psaní neexistují žádné jiné možnosti.

Vzhledem k tomu, že se nezaměřuje na kreditní skóre, je Upstart nesmírně populární mezi těmi, kteří dosáhli jejich 20 a 30 let. Mnoho z těchto mladších lidí nebylo schopno vybudovat silnou úvěrovou historii, přesto má prostředky a ochotu splácet půjčené peníze.

Stejně tak to půjčí Peer-to-Peer?

Může to být za správných okolností.

Pokud se topíte ve vysokém úrokovém dluhu a chcete nějakou dýchací místnost, můžete si půjčit P2P půjčku s nižším úrokem a dlouhodobě ušetřit peníze. Pokud potřebujete peníze a nemůžete získat tradiční osobní půjčku, půjčka P2P může být skvělou volbou. Pokud chcete chodit do školy, ale nemůžete získat finanční pomoc 5 Stipendijní vyhledávací stránky, které pomohou studentům získat finanční pomoc 5 Stipendijní vyhledávací stránky, které pomohou studentům získat finanční pomoc Na webu jsou vyhledávače a webové stránky s gazionem stipendií. Každá z nich by vás mohla případně vést k vhodnému stipendiu, které vám pomůže ušetřit pár dolarů. Takže, tady se podíváme na ..., půjčka P2P může být vaše jediná možnost.

Ale pokud uvažujete o získání půjčky P2P pro chce a ne potřeby, pak nedoporučujeme. Pokud jste náchylní k hromadění dluhů a divokým utrácení, ne získat půjčku P2P.

Pokud jste investor, půjčky P2P mohou být účinným způsobem, jak se diverzifikovat mimo akcie, dluhopisy a nemovitosti. Nevyžaduje to hodně úsilí, riziko je to, co z toho děláte, a výnosy jsou mírné až dobré. Nezapomeňte s ním zacházet jako s nelikvidní dlouhodobou investicí.

Uvažovali jste již o půjčování P2P, ať už jako vypůjčovatel nebo půjčovatel? Pokud jste se někdy zúčastnili, rádi bychom věděli, jak dobře to šlo. Doporučil byste to nebo ne? Podělte se s námi o své myšlenky a zkušenosti níže!